福州新聞網(wǎng)訊　今年4月1日起,，福州執(zhí)行新的公積金貸款政策,，已辦理過(guò)住房公積金貸款并且貸款結(jié)清未滿5年的個(gè)人，新購(gòu)房不能重新申請(qǐng)公積金款,。受該政策影響,，部分?jǐn)M未來(lái)再換房或者新購(gòu)房的市民，為了今后能享受公積金貸款利率優(yōu)惠,，開(kāi)始籌劃提前還清貸款,。

　　為享未來(lái)利率優(yōu)惠擬提前還款

　　家住福州交通路的吳女士于2006年購(gòu)買(mǎi)了一套二手房，當(dāng)年她申請(qǐng)了公積金貸款,，金額為25萬(wàn)元,，期限17年。在頭兩年她已提前部分還款,，加上已還的本金,，如今還約有10萬(wàn)元本金未還。吳女士告訴記者,，她住的房子離單位很近,，單程騎自行車只需不到10分鐘，當(dāng)時(shí)買(mǎi)房子也是考慮到上班方便,。美中不足的是房子沒(méi)有電梯,，而她家位于頂層的七樓，再過(guò)一兩年小孩就要開(kāi)始上學(xué),，家里老人年齡也大了,，爬樓梯費(fèi)勁。為此她計(jì)劃過(guò)幾年換套新房子,。

　　不過(guò)今年公積金貸款的新政讓她有了提早還款的念頭,。她說(shuō),，早前公積金貸款規(guī)定，申請(qǐng)人只要結(jié)清公積金貸款就能再次使用公積金貸款,，現(xiàn)在則要求還清款后要有5年的間隔期,。公積金貸款比商業(yè)貸款利率優(yōu)惠，因而她準(zhǔn)備向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€款,，這樣滿5年后換房時(shí)才能申請(qǐng)公積金貸款,。吳女士表示，現(xiàn)在銀行貸款利率整體較低,，她手頭有10余萬(wàn)元資金放貸也收益不大，現(xiàn)在只好提前還款了,。

　　緊縮新政催生“提前還款族”

　　讓吳女士打算提前還款的政策是今年4月1日起實(shí)行的公積金貸款緊縮新政,。按規(guī)定，住房公積金貸款申請(qǐng)人及其配偶的任一方已辦理過(guò)住房公積金貸款且貸款結(jié)清未滿5年的,，暫停申請(qǐng)住房公積金貸款,。這意味著客戶如未符合上述條件新購(gòu)房，只能申請(qǐng)商業(yè)貸款,。雖然貸款首付比例一樣,，但公積金貸款可比商業(yè)貸款節(jié)省不少利息。

　　目前貸款實(shí)行“認(rèn)房又認(rèn)貸”的標(biāo)準(zhǔn),。購(gòu)買(mǎi)第二套房不論是公積金貸款還是商業(yè)貸款,，首付比例均為60%，貸款利率均要上浮10%,。5年期以上的公積金貸款利率上浮10%為4.95%;商業(yè)貸款上浮10%為7.205%,。如貸款50萬(wàn)元，期限20年,，公積金貸款的每月還款額為3285.98元,，總利息約為28.86萬(wàn)元;商業(yè)貸款的每月還款額為3938.26元，總利息約為44.51萬(wàn)元,。兩者利息總計(jì)相差約為15.65萬(wàn)元,。

　　記者從在榕部分銀行了解到，由于新規(guī)有時(shí)限規(guī)定,，這使得擬在未來(lái)幾年打算新購(gòu)房或者換房的客戶產(chǎn)生了提前還款的想法,。

　　個(gè)別銀行縮短提前還款周期

　　在榕一家大銀行個(gè)貸中心相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，眼下商業(yè)按揭貸款的客戶提前還款比較正常,，未有明顯變化,。不過(guò)該行的提前還款受理周期比原先的約縮短一半，一般兩周左右就可辦理完畢,。

　　記者了解到,，在榕銀行對(duì)于按揭客戶提前還款的手續(xù)都有時(shí)間規(guī)定,，此前大銀行由于貸款客戶量大，一般要求提早1個(gè)月申請(qǐng);中小股份制銀行會(huì)快一些,，一般1個(gè)月之內(nèi)就可辦理結(jié)束,。另外，銀行對(duì)于提前還款的客戶要收取一筆違約金,，一般為1個(gè)月的利息,，具體要看借款合同約定。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,，早前銀行的貸款額度較充足,，不喜歡客戶提前還款。今年初以來(lái),，銀行的貸款規(guī)模整體較緊,，銀行雖然沒(méi)有明著催客戶提前還款，但縮短辦理期限也能提高資金流動(dòng)使用率,，以緩解貸款緊張,。

　　兩類人不適合提前還款

　　手上有閑錢(qián)但又沒(méi)有其他投資渠道的客戶提前還貸會(huì)省一筆利息，但客戶是否要提前還貸則因人而異,，主要依個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力而定,。其中有兩類人不適合提前還貸。

　　一是貸款年限所剩不多的客戶,。許多市民申請(qǐng)的房貸多采用等額本息還款法,。這種還款方式的每月還款額一樣，但在固定還款額內(nèi),，前幾年貸款利息還得多,、本金還得少;往后則變成利息還得少、本金還得多,。所以在最后幾年,，所剩利息較少，每月所還的金額大部分是本金,，此時(shí)提前還貸意義不大,。

　　二是有投資渠道并有相對(duì)穩(wěn)定收益的客戶。銀行房貸利率在各項(xiàng)貸款利率中最為優(yōu)惠,，首套房貸多執(zhí)行基準(zhǔn)利率,，普通消費(fèi)貸款利率則要上浮30%左右。因而客戶只要投資收益率高于房貸利率,，并且相對(duì)穩(wěn)定,，就可賺取投資和房貸兩者的利差，不必急著提前還款,。

　　房貸省利息另有其他方法

　　據(jù)介紹,，除了部分或全部提前還貸可減少利息支出外,，客戶也可選擇縮短還貸期限或轉(zhuǎn)換還款方式等減少利息支出。

　　一種方法是縮短貸款期限,，通過(guò)增加月供實(shí)現(xiàn)利息節(jié)省的目的,。此種方式適用于收入穩(wěn)定增加的客戶。如客戶購(gòu)買(mǎi)房子時(shí)剛參加工作不久,，收入較少,，期限就可選擇20年或30年，隨著工作年限和收入的增加,，每個(gè)月可承受的還款額也跟著上升,，此時(shí)若積蓄不多難以提前還貸，就可申請(qǐng)縮短貸款期限,。

　　另一種省錢(qián)的方法是變更貸款方式,。等額本息還款法的每月還款額固定，但此種方式的還款前期利息占比較大,。等額本金還款法則是每月本金還款額固定,，頭幾年由于貸款本金較多,，因此每月還款額也較高,，后幾年隨著貸款本金的減少，每月的利息也逐漸減少,，月還款額就跟著減少,。客戶收入增加后可以通過(guò)變更還貸方式,，選擇等額本金法以節(jié)省利息,。此外，客戶也可同時(shí)采用縮短期限和變更還款的方式,。

　　記者了解到,，多數(shù)銀行均有提供合同變更服務(wù)，一般合同一年允許免費(fèi)變更一次,，客戶只要帶上身份證和借款合同到原貸款銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理即可,。不論公積金還是商業(yè)貸款，目前銀行多規(guī)定客戶須按揭貸款滿一年才可申請(qǐng)?zhí)崆斑€款,，客戶需帶身份證,、借款合同、產(chǎn)權(quán)證到原按揭經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng),。

　　(福州晚報(bào)記者 楊劍峰)