福建日報訊  2011年12月,，沙縣成為中國6個農(nóng)村金融改革試驗區(qū)之一,，走上一條為破解中國農(nóng)村融資擔保難而進行的探索之路。

　　如今,，沙縣農(nóng)村金改朝著“可持續(xù)、能復制,、易推廣”的方向，以信用評價為基礎,，大力推動農(nóng)村金融體系創(chuàng)新，在探索普惠金融領(lǐng)域取得新進展,。

　　誠信是“金”

　　8月18日,，青州鎮(zhèn)溪坪村農(nóng)民吳福經(jīng)從沙縣農(nóng)商銀行青州支行第三次獲得村級擔保基金貸款,。

　　讓他興奮的是,，由于信用記錄良好,，他被評為“三星級”信用戶,，貸款額度從10萬元提到12萬元，還下調(diào)了利息,。

　　吳福經(jīng)十多年前就開始和銀行打交道,。當時由于缺乏抵押物，他只能拿母親的定期存折質(zhì)押,，貸得2000元,。他回憶，那時村民想貸款,，如果沒抵押物,，就得找當公務員的親戚朋友簽字擔保。

　　沙縣被確定為農(nóng)村金改試驗區(qū)后,，首先以高橋鎮(zhèn)官莊村,、高橋村和青州鎮(zhèn)作為試點村，組建村級融資擔保基金,。

　　吳福經(jīng)回憶說,，當時有鎮(zhèn)、村的干部來家里調(diào)查,，問家里有多少人,，孩子上學還是打工，家里有沒賭博的,，有沒超生,，有時在村里看見熟人，他們還會問問鄰里有沒不和,?！昂髞砦覀儾胖溃@是在采集信息,，進行信用評價,。”

　　沙縣農(nóng)商銀行董事長鐘先禮介紹,，村級融資擔?；鹳J款制度的前提，是對村民的信用評級,。由村支書,、主任、村民代表等5至7人組成農(nóng)戶信用評定小組,，根據(jù)“基本情況,、家庭收支、家庭資產(chǎn)”等項目,，對各村村民逐一評出從3A至C等7種信用等級并建立檔案,。符合條件的農(nóng)戶以1萬、2萬元標準自愿入股,。村民要申請貸款時,，縣農(nóng)商行根據(jù)農(nóng)戶的信用等級和入股金額，按入股金2至5倍的額度發(fā)放貸款,。

　　目前,，沙縣已有50582戶農(nóng)戶建立電子化農(nóng)戶檔案和農(nóng)戶信用等級評定，農(nóng)戶建檔率100%,。

　　今年開始,，沙縣再次完善農(nóng)村信用評價機制，在信用評級的基礎上,，評定“三星級”和“五星級”信用戶,，貸款額度分別增加20%和50%,，利率由基準利率上浮30%減為上浮20%和15%。

　　“為確?；鸢踩?，建立了多道‘防火墻’。比如農(nóng)戶互保,、縣財政風險保障撥備金等,。”鐘先禮說,，去年又推出村級融資擔?；饑鴫坌☆~貸款借款人定期壽險，專為村級融資擔?；鹆可矶ㄖ?，保險期內(nèi)借款人身故，借款由保險公司全額償還,。

　　官莊村實行擔?；鹳J款3年多來，沒一筆不良貸款,?！皞€人不講信用，則會影響全村貸款利率,。由村級擔?；鸾⒌男庞皿w系，形成相互牽制的利益導向,?！备邩蜴?zhèn)鎮(zhèn)長林貞淦說。

　　普惠是“本”

　　談起金改舉措,，沙縣金融辦主任曹永康如數(shù)家珍——

　　全縣已設立村級融資擔?；?7個，累計為7000多農(nóng)戶提供貸款擔保3991筆3.51億元;

　　積極探索農(nóng)村住房系列貸款,，已累計發(fā)放貸款1519筆2.43億元;

　　積極引導農(nóng)戶,、公司發(fā)展針對特定產(chǎn)業(yè)的行業(yè)性擔保公司,。目前,，全縣有5家以“三農(nóng)”為主要服務對象的行業(yè)性擔保公司，累計為308筆3.14億元貸款提供擔保;

　　出臺加快金融業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策,，積極設立金融組織,。全縣已有10家銀行(營業(yè)網(wǎng)點56個)、2家小貸公司,，同時組建注冊資金1億元的沙縣民間資本管理公司,，引導民間資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟和縣域重點項目;

　　積極開展“銀商合作”“銀村共建”活動,，全縣171個村共設立小額支付便民點326個和轉(zhuǎn)賬電話574臺，實現(xiàn)了農(nóng)村基礎金融服務全覆蓋;

　　在村級融資擔?；鸹A上,，由縣鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級注資20萬元，在今年7月成立了扶貧擔?；?。符合條件的貧困戶，無需入股資金,，就能申請貸款;

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　　普惠金融,，不能有遺忘的角落。

　　官莊村村民陸清玉幾年前丈夫意外身亡,，留下2個老人,、3個孩子，生活困難,。通過扶貧擔?；穑龔男庞蒙绔@得一筆貸款,。在村干部一對一的幫助下,，她將貸款投到親戚在浙江開的一家小吃店，現(xiàn)在每月分紅四五千元,。

　　許多沙縣人在外地經(jīng)營小吃,，無法抽時間回鄉(xiāng)辦理村級擔保基金貸款,。沙縣又創(chuàng)新推出“沙縣小吃創(chuàng)業(yè)融資擔?；稹保〕詤f(xié)會會員出資2萬或3萬元加入當?shù)匦〕曰?，同樣可貸款,。目前，已在合肥,、蘇州,、上海和金華等4個地區(qū)設立小吃基金，基金規(guī)模201萬元,，發(fā)放貸款83筆999萬元,。

　　一些村因為有貸款需求的村民較少，無法成立村級融資擔?；?。沙縣又在青州鎮(zhèn)試點，成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的村級融資擔?；?，把這些村民全統(tǒng)籌到鄉(xiāng)鎮(zhèn)基金中,。

　　曹永康說，金改以來,，沙縣新建5個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū),，擁有市級以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)63家、農(nóng)民專業(yè)合作社257家,、家庭農(nóng)場112家;農(nóng)民純收入從2011年的8819元增加到去年的13192元;打造了32個美麗鄉(xiāng)村和15個農(nóng)村新型社區(qū),。

　　“要做的事還有很多?！辈苡揽嫡J為,，政府要加快農(nóng)業(yè)保險體系建設，提高農(nóng)民抵御風險的能力;要進一步完善農(nóng)村信用體系建設,，實現(xiàn)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)與人行征信系統(tǒng)合并或平行運行;要加快建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心,，解決推廣涉農(nóng)金融產(chǎn)品的處置和變現(xiàn)風險。

　　(福建日報 記者 項裕興 通訊員 余福 肖首洲 劉靜云)